廉政中国讯（张晓丽 马君慧）面对“三农”客群联结弱化、大行下沉市场竞争加剧，临汾霍州农商银行没有坐困愁城，而是主动出击。抢占数字转型赛道，建强“三支队伍”，深耕“五大版块”，靠流程再造赋能经营，以穿透式服务打破壁垒，让数据成为新的生产要素、智能成为新的发展动能，用科技的力量绘就普惠金融新图景。

　　参与建设“智慧霍州”激活金融数字新引擎

　　数字化转型，数据是核心驱动力。通过多方协调沟通，得到当地市委、市政府的大力支持。在此基础上，与霍州市政府签订“智慧霍州”数字城市建设项目合作协议，与政府共建城市大数据平台，同步联合印发《金融赋能经济高质量发展》专项文件，进一步明确农商行打造金融村官、金融顾问、金融管家“三支队伍”，深耕银政、银企、银农、银社、银商“五大版块”的目标和要求，以此按下了霍州农商银行高质量推进普惠金融纵深发展的快进键。

　　“数据多跑路，百姓少跑腿”是数字政府建设的核心，也是农商银行推进数字化转型、提升普惠金融服务质效的关键指引。在参与“智慧霍州”建设中，霍州农商银行充分发挥职能作用，主动探索政务服务与金融服务无缝对接、相互融合的数字化“政银合作”模式，将金融服务功能嵌入“智慧霍州”体系，涵盖一个政务综合管理服务平台，一个便民服务生活圈平台，以及数字乡村、智慧社区、基层社会治理、“智慧警务”等N个综合服务平台之中，初步在当地构建“1+1+N”的政银协作的服务场景，将传统政务服务延伸至银行网点，实现银行网点与政务服务大厅的“双向赋能”。

　　该行打通政府数据共享通道，先后整合农户（18万户）、社区（6万居民）、企业（4781户）、单位（136家行政事业单位）、商户（6000余户商户）五大数据库，建成涵盖辖区22万个人客户、6000余户商户、4781户企业的全域数据库。在此基础上，该行将行内存款、授信、贷款、不良、银行卡、电子银行等各类业务数据进行整合，与政府数据进行匹配，并辅助金融村官动态收集客户信息，着力搭建霍州农商银行富有特色的客户精准营销模型。针对存量客户，梳理出产品预到期营销、临界客户提升、结清未续贷、授信未用信、提额降息、商户提档升级等四大类21种客户精准营销模型，为白名单客户搭建专属授信模型，科学核定授信额度，在满足合理资金需求的同时规避过度授信风险。该行还将数据赋能与绩效考核、风险防控绑定，每日更新绩效进度、每旬测算预计收入，针对营销未达标项，系统自动筛选适配客户并匹配产品话术，发挥绩效“指挥棒”作用。同时，构建“事前筛查—事中监测—事后处置”全方位风控体系：事前通过预授信模型评估资质，事中数字化监测风险，事后联合村干部、网格员实地核查处置，筑牢风险屏障，为客户营销提供坚实的后台支撑。

　　“三支队伍”做实服务架起金融为民连心桥

　　在“智慧霍州”数字城市建设的同时，该行按照“专业适配、精准派驻”原则，及时整合人力资源，从全行精挑细选171名业务骨干，组成金融村官、金融顾问、金融管家三支特色服务团队，将金融服务触角延伸至县域乡村社区、企业商户、行政单位等每个角落。

　　金融村官链村组，支农惠民有深度。选派111名优秀员工，分赴全市152个行政村（社区）担任金融村官，协助基层组织定期开展金融志愿者服务、基层信息收集、社保卡宣传、整村授信推进、乡村振兴对接等工作，整合各类信息资源，为农户精准画像、建立专属信息库。并主动联合村组（社区）干部、网格员走访农户，为白名单客户科学核定预授信额度，通过集中邀约上门服务，为当地农户、合作社提供“金融+非金融”服务，有效提升金融服务价值。

　　金融顾问驻点帮，政银对接有精度。“真没想到在单位就能完成授信，整个手续简便快捷，利率还十分优惠，实在是太便利了！”一位刚刚完成现场授信流程的某机关工作人员难掩欣喜，由衷赞道。“有金融需求，找驻点顾问！”如今已成为霍州企事业单位的共识。该行选拔60余名业务骨干，派驻至136家行政事业单位及重点小微企业担任金融顾问，以“挂牌驻点+常态化服务”模式，与政府部门建立起长效沟通机制，精准对接政府重点项目的资金需求，为小微企业提供优化财务管理、融资咨询等服务，在当地着力构建“政府搭台、银行赋能、小微受益”的共赢格局，进一步深化政银企合作，提升金融服务质效。

　　金融管家护小微，暖心服务有温度。“真是太感谢你们了，不用我跑腿就把收款码办好了，这下就更方便了！”经营果蔬调料店的张女士握着金融管家的手连声道谢。该商户的金融管家在走访中了解到，独自打理店铺的张女士急需办理收款二维码，却无暇前往网点办理。金融管家立即启动“上门办、线上批”服务流程，现场收集资料，同步联系网点柜面人员线上提交，当天下午就将办好的收款码送到张女士店内，这是霍州农商银行金融管家服务客户的一个缩影。近年来，该行致力于改善金融供给，强化小微客户金融服务，组建金融管家团队专属服务全辖6000余户商户，从资金周转的信贷支持到收单结算的便捷服务，金融管家全程跟进，以“网格划分+专人对接”模式，开展地毯式走访、星级动态管理、产品精准适配，高效满足客户金融服务需求。

　　精耕细作“五大版块”接通金融活水“输血管”

　　有了“智慧霍州”“三支队伍”的支撑，霍州农商银行精准对接不同客群需求，在银政、银企、银农、银社、银商五大领域深耕细作，构建起层次分明、覆盖全面的金融服务体系，让金融服务精准对接发展所需、民心所向。

　　第一版块：政银合作，双向赋能提质效。该行以金融顾问为抓手，通过亮明身份、挂牌驻点的方式，常态化开展政策宣讲，结合单位职责、资源，寻找业务合作点，深挖金融需求，先后与财政、经开区、辖内国有企业等40余家单位签订战略合作协议，共办理公积金贷款515户、金额8944.49万元；取得财政国库集中支付代理资格，成功营销财政预算单位零余额账户37户，代理代发单位工资户30户、金额8733万元，实现该行在财政授权支付账户业务领域“零的突破”；与全市58所学校合作，搭建“智慧校园”支付场景，惠及学生7827人，激活睡眠卡1152张，沉淀资金1300万元。

　　第二版块：银企对接，多维发力助小微。联合多部门搭建企业融资“一站式”服务平台，为企业提供全链条金融支持。针对不达银行准入标准的企业，联合会计事务所提供财务、税务、代理记账等服务咨询，帮助企业规范管理、提升资质；定期举办企业融资金融大讲堂，邀请财务、税务专业人士及该行内部精英，讲解账户开立、财务管理、税务申报及融资等金融知识，切实解决企业“急难愁盼问题”。目前，开展金融大讲堂16期，覆盖企业500余家，纯新增企业贷款3.99亿元。与霍州市特色产业年馍协会、餐饮协会、厨卫具产业协会等签订战略合作协议，为协会会员单位总授信3亿元，实际用信6190万元。通过与相关单位对接，建立企业数据库，搭建企业预授信模型，目前共收集企业信息4781户，对接企业1000余户，累计授信125户、金额6.25亿元。

　　第三版块：银农直联，共融共建促转型。乡村振兴，金融先行。霍州农商银行以金融村官为纽带，在政府主导下联合乡镇搭建农户乡村振兴服务平台，通过网格员、金融村官下沉走访，收集人房事物、收入、职业、务工等18万条农户信息，明确划分“白红黑蓝灰”五类名单。依托这些数据支撑，筛选目标营销客户，通过存款、贷款、社保卡等“一揽子”金融服务，推进“客户业务全面达标”工作，提升客户质量。针对农村“空心化”问题，依据收集的外出务工人员信息，先后深入太原、山东、西安等务工人员聚集地开展外出授信活动，先后开展外出授信11期，邀约客户720人，办理授信187笔、2372万元，让在外务工人员也能享受到家乡银行的贴心支持。

　　第四版块：银社联动，深度融合强服务。该行以金融村官为依托，联合社区打造智慧社区平台，在社区网格员的协同下收集居民信息，全面掌握居民是否为刑满释放人员、是否属于不稳定人群，以及乡贤人士、专业技能人才等关键信息。联合市公安局打造智慧警务平台，借助公安局“一标三实”（标准地址、实有人口、实有房屋、实有单位）工作成果，成功破解社区数据收集难题，精准掌握霍州市每个小区、每栋楼、每一层、每一户的详细信息，包括户主身份、家庭人口数量、房屋面积、家庭成员工作情况等。通过两大平台协同建设，累计收集社区居民信息6万条，叠加18万农户信息，27万常住人口数据全覆盖，推动营销从“盲目扫街”向“精准定位营销”转变，为高效开展金融服务筑牢数据基础。

　　第五版块：银商抱团，商圈生态聚合力。“星级越高，利率越优惠，农商行的服务也更周到！”霍州某商超负责人对农商行的服务赞不绝口。该行借助联合政府共同搭建“霍小帮”便民生活服务平台，以金融管家为核心，将金融服务深度融入当地百姓生活，聚合社区周边商超、物业、维修、家政、养老、餐饮、零售、美容美发、体育等资源，构建“政府+企业+社区+金融+生活”生态网络。在此基础上，金融管家根据商圈内商户活跃度、交易金额、沉淀资金、贡献度等指标开展星级评定，划分为五个星级，依据星级评定结果实行差异化利率定价激励。目前已为1120户商户授信7.42亿元，用精准金融服务助力商户做大做强。

　　历经两年多的探索实践，该行以“智慧霍州”数据赋能为支撑，通过“三支队伍”服务下沉，“五大版块”分区营销，推动了各项业务稳步提升。截至目前，各项存款余额818609.92万元，较2023年净增177157.19万元，年均增速11.05%；实体贷款余额426342.27万元，较2023年净增94162.87万元，年均增速11.34%；贷款授信户数较2023年净增7532户，年均增速32.54%。